Сегодня про ипотечные кредиты знают, конечно, все, но, к сожалению, эти знания слишком отрывочны, бессвязны, а иногда и вовсе неверны. Хотя множество информации можно найти во Всемирной Сети, средствах массовой информации и в специализированной литературе, все это может оказаться неактуальным для того конкретного банка, к чьим услугам намерен обратиться заемщик. Многолетняя практика ипотечных кредитований выработала целую систему надежных взаимоотношений между банком-кредитором, непосредственным заемщиком и продавцом недвижимости. Безопасность такого сложного вида купли-продажи, как ипотека, была бы невозможна без обязательного страхования. Именно страхование и гарантирует надежность такой сделки.
Покупатель обязан застраховать как приобретаемое жилье, так и свою жизнь на случай утраты трудоспособности или смерти. Таким образом, банки, практикующие ипотечное кредитование, предохраняют себя от значительного риска: при несчастном стечении обстоятельств для заемщика, оплачивать установленные суммы кредита, прописанные в договоре, будет страховая компания. Ипотечное страхование длится ровно столько времени, сколько требуется для полного погашения кредита. Однако такое страхование недоступно инвалидам и пенсионерам.
Страхование жилья, которое расположено в новостройке, обходится заемщику значительно выгоднее. А вот страхование по утрате собственности на жилье — так называемое «страхование риска титула» — увеличивает ипотечный кредит на 10%. Сами страховые компании считают ипотечное страхование одним из самых рискованных.
Если вдруг заемщик застраховал свою жизнь заблаговременно, то ему придется потратить больше времени на поиск банка, который утвердит этот страховой полис.
Не существует фиксированных тарифов на страхование рисков. Каждое решение по стоимости ипотечного страхования выносится по результатам андеррайтинга, которое неминуемо предстоит пройти каждому заемщику. Страхование недвижимости по сумме прямо пропорционально его цене, здесь учитывается ее площадь, общее техническое состояние, отделка, которая может быть достаточно дорогой. А на стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика влияют другие факторы: здоровье, профессия, которая может быть опасной и другое. Примерная сумма ипотечного страхования колеблется в пределах от 1% до 1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов, поэтому размер страховых выплат, проводимых ежегодно, становится все меньше и меньше.
Перед тем, как заключить страховой договор, заемщику необходимо изучить все его аспекты, чтобы точно знать, в каком случае он или его семья имеют право на получение страховых выплат. К ним относятся полная потеря трудоспособности (I или II группа инвалидности), смерть застрахованного лица — при страховании жизни и трудоспособности. А при страховании жилья основанием для выплат являются разрушения недвижимости от стихийных бедствий и несчастных случаев: землетрясение, селевый поток, цунами, наводнение, пожар и другие, а также доказанный вандализм третьих лиц.
Если с заемщиком или заложенной недвижимостью случилось несчастье, следует сразу же оповестить о происшедшем страховую компанию и банк, с которым был заключен ипотечный договор. Это поможет максимально быстро решить возникшие проблемы с наименьшими материальными потерями для обеих заинтересованных сторон. Выплаты по страховому случаю напрямую зависят от суммы, на которую было застраховано жилье. В том случае, если страхование было произведено не на полную стоимость данной недвижимости, а лишь на сумму ипотечного кредита, материального страхового возмещения вряд ли хватит на полное восстановление жилья. Именно поэтому страховые агенты и банк-кредитор рекомендуют проводить своим заемщикам полное страхование.