Никита Арзамасцев, директор по продукту ИТ-компании TYMY, объяснил, почему ставка по КПЗН может быть ниже ставки рефинансирования, и почему банки зарабатывают не на всех услугах и кредитах.

Рынок кредитов под залог недвижимости (КПЗН) в России продолжает расти, в отличие от многих других секторов кредитования. По данным Центрального Банка РФ и Росреестра, в первом квартале 2025 года объем выдач вырос на 13% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — до 142 млрд рублей. Средний размер кредита за этот же период вырос на 10% и составил 4,1 млн рублей.

— Кредиты под залог недвижимости для многих крупных банков сейчас являются драйвером — людям важен широкий спектр назначения кредитов под залог недвижимости, более низкие ставки, а также высокая вероятность одобрения, – говорит директор по продукту (CPO) ИТ-компании TYMY Никита Арзамасцев. – Так, если в сегменте ипотеки процент одобрения на сегодня составляет 35—45%, а в автокредитовании 22—25%, то под залог недвижимости банки одобряют 65–68% заявок. При этом, в отличие от ипотеки и автокредитования, где целевое назначение кредита определено самим форматом, КПЗН по сути является альтернативой потребительскому кредиту, поскольку заемные средства можно использовать, к примеру, на развитие бизнеса, улучшение жилищных условий, а также на ремонт или крупные покупки. Так, примерно четверть заемщиков используют КПЗН для рефинансировании более дорогих действующих кредитов.

Процентные ставки по кредитам под залог недвижимости сегодня в среднем составляют 23—25% годовых, однако разброс предложений по рынку достаточно большой — от 17 до 27%. При этом ставки по стандартным ипотечным программам находятся на уровне 27—29% годовых, по потребкредитам — 30% и выше.

— Для банков сегодня КПЗН — это формат с наименьшими рисками, поскольку сама недвижимость является обеспечением кредита, – рассуждает Никита Арзамасцев. – Поэтому такие кредиты и выдают более охотно, и ставки по ним более низкие. Для многих банков кредиты под залог недвижимости в 2025 году стали продуктом, за которым обращается больше всего новых клиентов, так что в этом сегменте разворачивается серьезная конкурентная борьба. И разумеется, основным аргументом для потенциальных заемщиков является ставка — каждый процент для потребителя это существенные деньги в полной стоимости кредита. Поэтому в рекламе можно увидеть ставки, которые заметно ниже рыночных, а иногда и ключевой ставки ЦБ РФ.

Как говорят эксперты, вариантов, почему банк может предлагать низкие ставки, несколько. Самый распространенный — баланс доходности внутри собственной экосистемы продуктов. То есть, заемщик может получить более низкий процент по кредиту, если, к примеру, воспользуется комплексной услугой, например, оформит необходимое для кредита страхование жизни в дочерней компании банка или в компании-партнёре. Ещё один вариант, почему процент может быть ниже — это покупка сниженной ставки. В этом случае предусмотрена единовременная комиссия, которая включается в тело кредита. Такой формат выгоден для тех, кто не планирует рефинансирование и досрочное погашение кредита.

— Низкая ставка это необязательно тревожный знак, – резюмирует Никита Арзамасцев. – Иногда это действительно просто выгодное предложение, поскольку банк заинтересован в привлечении новых клиентов. Однако, всегда стоит внимательно изучать все условия до заключения договора и оценивать свои возможности трезво.