1 марта в свою официальную силу вступил новый законопроект, разработанный Центральным Банком, который повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным займам. Аналитики утверждают, что правительство продолжает ужесточать ситуацию на рынке жилищного кредитования.

Согласно имеющейся информации, данная мера является запретительной. Только в четвертом квартале прошлого года на ипотечные кредиты с показателем долговой нагрузки 80% и больше пришлось порядка 45% от всех объемов кредитования. Максим Осадчий, глава аналитического управления банка БКФ, более подробно рассказал о том, как запретительные решения регулятора скажутся на отечественном рынке жилищного кредитования.

Эксперт прокомментировал сложившуюся ситуацию следующим образом: «С каждым новым таким решением ипотека становится менее доступной для населения. Особенно сильно это заметно в отношении граждан, имеющих высокий уровень закредитованности. Дело в том, что банки довольно часто выдают кредиты заемщикам, у которых уже есть другие займы». По его словам, всего пару лет назад ситуация была гораздо лучше. Тогда доля кредитов, предоставляемых гражданам с показателем долговой нагрузки 50% составляла 51% от общего объема выдач.

Если показатель долговой нагрузки превышает 100%, то это говорит о том, что заемщик тратит на обслуживание своих кредитных обязательств больше, чем получаемые официальные доходы. В последнее время кредитные организации обращали внимание и на неофициальные доходы: «серую» заработную плату, социальные пособия и т.д. Также в последнее время возникают серьезные проблемы с кредитованием публичных должностных лиц. Не раз были зафиксированы такие случаи, когда банк выдавал займ таким лицам под залог недвижимости, а потом выяснялось, что он был коррупционером. Такого человека находили и наказывали в соответствии с законом, а все имущество арестовывали. В конечном итоге, получалось так, что кредит больше не обслуживался, из-за чего банкам приходилось идти на крупные убытки.

По словам Осадчего, высокую озабоченность среди аналитиков Банка России вызывает не только высокий показатель долговой нагрузки, но и низкий первоначальный взнос. Дело в том, что он показывает «зажиточность» потенциального заемщика. Однако в действительности перед получением ипотеки граждане России оформляют потребительский кредит, который является необеспеченным. Согласно информации, предоставленной регулятором, в октябре прошлого года примерно 6,5% заемщиков перед получением ипотеки оформляли потребительский кредит для финансирования первоначального взноса.

Самую сильную обеспокоенность у регулятора вызывает льготная ипотека. Дело в том, что именно из-за нее отечественный рынок жилья оказался перегретым. Не так давно на эту проблему особое внимание обратило и правительство. Государство всеми силами пытается ограничить льготную ипотеку в стране. По прогнозу Осадчего, данная программа будет полностью завершена уже 1 июля этого года. Однако меры, принятые Центральным Банком, в том числе и повышение ключевой ставки до 16% годовых, крайне негативно сказались на привлекательности рыночной ипотеки. Граждане России перестали проявлять такой активный спрос на покупку жилья и заняли выжидательную позицию. В худшем случае, Россия может повторить негативный сценарий Китая, когда большая часть их девелоперов заявила о банкротстве.