С 1 марта 2024 года Банк России увеличит надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с целью снизить риски закредитованности среди граждан, сообщает пресс-служба ЦБ.

В ипотечном кредитовании наблюдается серьезное ухудшение стандартов кредитования в связи с быстрым ростом количества выданных кредитов. За два года доля кредитов, предоставленных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, выросла практически в два раза и составила 47% в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) составили 50% от общего объема ипотечных кредитов.

Использование льготных программ, которые распространяются только на новое жилье, привело к значительному росту цен на первичном рынке и отставанию от цен на вторичном рынке (разница в ценах достигла 42% в среднем по стране). Если заемщику потребуется продать заложенное жилье, его цена может значительно снизиться и не покрыть сумму задолженности в случае низкого ПВ.

С 1 октября 2023 года Банк России существенно увеличил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам с низким ПВ и высоким ПДН. Вместе с повышением требований к ПВ по государственным ипотечным программам (с 15% до 20%) это привело к сокращению доли кредитов с низким ПВ до 20%: с 50% в III квартале до 15% в октябре-ноябре 2023 года. Однако доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, остается высокой на уровне около 50%.

Строгие требования к ПВ являются важными для обеспечения качества ипотеки, так как они отражают способность заемщика накапливать средства и погашать кредит. Важно, чтобы ПВ осуществлялся на основе собственных средств заемщика. Однако доля ипотечных кредитов, где заемщики использовали необеспеченные потребительские кредиты для оплаты ПВ, постепенно растет (оценочно составляет 6,5% в октябре). Это создает риски избыточной долговой нагрузки граждан и снижения качества кредитного портфеля для банков.

Для предотвращения таких практик, сдерживания роста ипотеки за счет уже высокозакредитованных граждан, а также стимулирования банков использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки ПДН, Банк России дополнительно увеличит надбавки к коэффициентам риска по кредитам.